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留美经验:信用卡

2012-05-30 来源:读书人 
奥巴马签署信用卡改革法案,法案要求信用卡公司向21岁以下申请人发放信用卡时,必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。

   

留学美国经验谈:什么是好的信用卡

 

  先介绍一下本人情况 吧。Credit Score 740. 四大信用卡机构Visa, MasterCard, American Express(AMEX)和Discover卡都用过。

  目前用的最多的卡: Citi Dividend Platinum Select, Discover More Card, AMEX Starwood Preferred Guest Card ($45年费)

  曾经用过或很熟悉的卡:Chase Freedom, TCF Express, Wells Fargo Cash Back College Card以及USAA美军专用卡(室友的)

  我所指的熟悉的卡,是指自己用过它的网上银行,熟悉此卡各种features的卡。

  介绍完了情况,下面来浅谈个人对好信用卡的一点意见:

  1. 好申。

  奥巴马签署信用卡改革法案,法案要求信用卡公司向21岁以下申请人发放信用卡时,必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。这样一来对于21岁以下的留学生申信用卡就带来不利条件了。就前几天,我两个同学,一个申Citi的Dividend Platinum, 一个申AMEX的Delta Skymile卡,都被无情的锯掉了。当年我申Citi同样卡的时候,虽然拿了三个月的网费和电话单,但还是顺利通过了。现在的网申,对初来咋到的国际学生并不利。没有信用记录的我们怎么去申请信用卡呢?

  我的建议是:如果你收到AMEX的Blue Cash卡的Pre-selected邮件,那就申一个吧。 当然,除了Capital One的卡。那个公司每周会变着法的给你发信要你申他的卡。不要申,我所有用过它家的卡都说its customer service sucks. 刚来学校应该会有一个checking account,看看是什么银行的顺便申一张信用卡吧。等以后慢慢建立信用记录后再申其他更好的卡,那样就会顺利的多。

  2. 信用额度。

  Chase和WellsFargo极为抠门。当年我申这两个公司的卡,都只给我800的信用额度。同时申请的Citi就给我两千。Discover也不是很慷慨,今年四月申的信用额度才给我2000,当时我的Citi卡都有一万多的额度了。AMEX美国运通就很赞,上个月申的SPG就给到10000的额度。当然,有同学会说,并非额度越高越好。没错,但对于我们留学生来说,远没到申请降低额度的份上。 况且,Credit Score计算公式也要考虑Balance/Total Credits的比率 。信用额度越大比率自然就越低,那样对Credit Score自然有好处。

  我的建议是:至少申一个CITI或者AMEX的卡。Citi的好处是,每隔几个月它自动给你额度升两千。我信用额度只有2000的时候,给他们客服打了一个电话,说要买两张往返北京的机票,可是额度不够,客服MM痛快的就把我额度升到4000了。

  3 . 网上银行

  网上银行的方便程度,直接影响着信用卡的使用。像Discover和AMEX,密码都不得超过八位,并且不可以有@之类的字符。TCF的密码更是不得超过六位,让人匪夷所思。Chase的安全措施倒是很好,但好的变态了。每次用新电脑登陆,还要经过电话认证。(chase会给你打电话然后你在电脑屏幕输入几位数字)这就太麻烦了。

  我的建议是:在用过了WellsFargo, Chase, Citi, USAA, Discover, AMEX和TCF等,见过了Bank of America,USBANK等网络银行之后,个人十分喜欢CITI和Discover的网上银行。Citi的navigation panel很清晰,密码也可以使用特殊字符。Discover的颜色很鲜明(橙黄),Cash Back的月份优惠也提示的很清楚。Wells Fargo布局凌乱,操作不如Cit. TCF简陋的像九十年代的网站,不推荐。BofA和USBank的网络银行都中规中矩,没有特别突出的亮点。AMEX的网络银行十分的简洁,蓝白的布局也很好看,推荐喜欢简约的同学使用。

  4. 卡的功能和优惠

  这是重点中的重点。个人信用卡无非就可以分这么几类 :Low Interest Card, Balance Transfer Card, Reward Card以及Travel/Airline Card. Reward Card里自然又可以分Point Rewards, Gas, Cashback等等。对于我们国际学生来说,如果你有按时还款的习惯,Low Interest 和 Balance Transfer卡就不用看啦,除非你有套利的想法。 那对个人来说,最有用的就是Reward卡和Airline Card了。 相对于兑换点数(points),个人更喜欢Cashback,尽管有很多时候点数兑换优惠幅度更大。CashBack,拿回的是真银子,而points则通常只能兑换各个商店的gift cards 。其实,各大商业银行的Cash back都大同小异。无非都是1%的purchase cashback,加上一个优惠期或者特定类别3-5%的cashback. 对于优惠期我是嗤之以鼻。挺好的一张卡,六个月后你就不用了么?要不够cashback的最低限度(一般是攒到$50以上才返现)不就亏了么?

  我的建议是:每人应该必备一张Discover More的卡 。这个卡特点是,每三个月换几个种类有5%的优惠,其余1%。简单的道理,你买机票回北京,1000刀的机票正好赶上Travel是5%,那就是白来的50美金。当然一张Discover More还不够,有车的同学可以加一张AMEX的TrueEarning或者Citi Forward. 我同学对这两张卡的反馈还是很不错的。

  5.航空、旅游卡

  每一个同学还应该至少有一张航空公司/旅游的卡。 比如Delta,只要你申AMEX Skymile卡,Delta就送你2万英里的里程(符合条件再加5000),最低25000英里就可以换一张北美地区往返的机票(我春假去多伦多的时候就换的机票),最低60000英里就可以换一张往返世界任意的机票。其他航空公司也是类似的(西南用的是points,8点就可以换机票)。如果你能确定自己就坐一个航空公司的飞机,那推荐你申那个航空公司的信用卡。如果你像我一样看哪儿的机票便宜就做哪个公司的,那我强烈向你推荐AMEX SPG卡,这是我唯一一个有年费的卡。在这里说说Starwood Preferred Guest的卡有什么过人之处。

  1. Starpoints可以以1:1兑换全球三十多个航空公司的里程点数。尽管此卡本身只是消费一元得一点,但它的灵活性是任何Airline Cards无法比拟的。比如,我现在有12万英里的Delta里程,1万5的AAdvantage里程。我既可以将SPG的点数换成Delta的里程,也可以注入到AA这样就够一张美国国内的往返机票。想想,如果你交学费的学校恰好不收信用卡手续费,你用这卡交一两年学费,基本上一张往返北京的机票也就出来了。这可是1000多刀的价值啊。

  2. Starpoints还可以兑换全球925间喜达屋(Starwood)酒店。我前几天随便查伦敦的酒店,最低只要3000点就可以有Free Night。在你申信用卡的时候AMEX会送你10000点。这样算起来就至少是三晚可以免费住宿了。SPG还给你每年一次50% Off Regular Price(最高五晚)的优惠。

  3. Extended Warrenty, Purchase Protection和Return Protection。这卡好的有点惊人。SPG卡给你最多达一年的延长保修期,即使原厂保修已经过了。90天的theft+accidental protection+Free Return. 在维京群岛的朋友新买的拖鞋被浪冲走了,打个电话,AMEX立马就答应REFUND。

  所以,好的卡要有的几个素质是:一是好申,被拒了就没有下面的事儿了。二是给的信用额度要慷慨,毕竟信用卡是用来花钱的。三是网上银行要方便。最重要的是卡的优惠幅度要大。

  最后提醒各位一句:划卡消费方便,还要勤俭持家:)希望各位选到称心如意的信用卡。


(作者:读书人网友 编辑:kind887)
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